借入金の可能額はどうやって決まるの?

カードローンなどの借入金の可能額がどうやって決まるのかは、金融機関が独自の判断をしているので、一概には決められない問題です。しかし、一定の共通点は存在します。ローン審査で必ず重視されるのは、年収、勤務形態、勤続年数、年齢などです。年収は高いほうが良いですが、芸能人のように不安定な収入の場合には、不利になるようです。安定性して高収入を得られるという意味では、公務員が最も有利になります。大企業の正社員として働いている人も、公務員ほどではないものの、有利になります。医師や弁護士などの一部の職業の人を除き、自営業者は一般的には不利であると言われています。

個人信用情報も審査に大きく影響することがあります。多くの人は期日を守ってしっかりと支払いをしていると思われますが、クレジットカードやローンで延滞をしている人は、与信枠を大きく減らされたり、そもそも融資を断られてしまったり、大きく不利になってしまうこともあります。消費者金融では1回や2回の延滞なら大目に見てもらえるようです。厳しい金融機関では、たった1回でも延滞の記録がある人は審査落ちの理由になります。住宅ローンのように、不動産を担保に提供する場合には、不動産の担保評価額も重要になります。住宅ローンの場合、3000万円の住宅を購入するなら、借入可能額は2400万円~3000万円程度になるでしょう。最近ではフルローンを組める銀行も増えていますが、公務員や大企業勤務の人など、よほど属性の良い人でないとフルローンは組めません。さらに、返済比率の基準も満たしている必要があります。意外と見落としがちなのが、クレジットカードです。クレジットカードのショッピング枠でも、リボ払いや分割払いにしていると借金と同じとみなされます。また、キャッシング枠がついている場合には、利用をしていなくても枠いっぱいまではいつでも借りられるので、借入件数1件としてカウントされてしまいます。

借入限度額は何を基準に決まるのか

金融機関から借入を行う場合には、無限にお金を借りることができるというわけではありません。借入限度額が決まっており、その範囲内での借入を行うことになります。多くの場合は、初回の借入から大きな金額を借入れすることができるとは考えない方が良いでしょう。年収が高く、個人信用情報を見てもきちんと他のカードローンや携帯電話料金などの支払いが行われている場合には、初回から多くの借入ができる可能性はありますが、あくまで可能性です。

例えば50万円の借入を申し込んだとしても、審査の結果で「30万円ならば借入可能」「10万円なら借入可能」というように借入限度額が低く設定されることがあります。これは審査の段階で「今の段階では50万円の借入は出来ません」と断られているのと同じです。また、逆に個人信用情報や勤務先の情報などをチェックした上で「30万円の申し込みでしたが、借入限度額を50万円まで上げられますのでどうでしょうか」というような提案をされることもあります。これは借入したものがきちんと返済されていたり、収入が高いというような優良顧客になる可能性がある、と金融機関が判断したためだとも言えます。借入限度額をあげたいという場合には、基本的には少額の借入を行い、返済を遅れることなく行っていくことが大切だと言われています。

借入を行う金融機関によって審査などの基準がありますので一概には言えませんが、半年~1年程度の返済履歴を見て、きちんと返済をされているという記録が残っていれば借入限度額が上がって行く可能性が高くなります。金融機関側から借入限度額をあげませんか、というお知らせが来ることもありますし、自分から増額を依頼することもできます。どちらも増額の申し込みを行い、審査を通過後に借入限度額が増額されることになりますが、自分から依頼した場合には金融機関側の審査に落ちて増額できなくなる可能性もありますので、注意しておきましょう。